Сегодня я предлагаю рассмотреть самые распространенные потребности семьи, которые требуют накопления финансов и самый доступный способ как это сделать.
Жизнь каждого человека состоит из трех этапов: обучение, работа, отдых.
На первом этапе мы не зарабатываем деньги, как правило, нас обеспечивают родители. Этот этап можно назвать “all inclusive” – все включено. У кого-то это жизнь на пять звезд, у кого-то – на три, а кто-то еле-еле не умирает с голоду. Но тут все зависит не от нас.
На втором этапе мы начинаем зарабатывать деньги, чтобы обеспечить себя и свою семью. Фактически мы обмениваем свое время, свое образование, навыки, опыт, свое здоровье на деньги. Наш доход постепенно растет, хотя не всегда так прямолинейно как на иллюстрации. Но растет, потому что мы становимся более опытными, приобретаем новые навыки и поэтому работодатели готовы платить нам больше. Конечно если …
Если мы хотим дать своим детям хорошее высшее образование, а может и за рубежом, купить собственную квартиру, автомобиль дачу, многие люди идут в банки и берут кредиты или влазят в другие долги. И тогда их уровень жизни резко падает, так как львиная доля заработанных денег начинает уходить на погашение тела и процентов по кредитам. Банк зарабатывает на нас хорошие прибыли, а мы трудимся беспросветно, чтобы как-то пережить это время.
Конечно же, каждый из нас планировал, что со следующей зарплаты начнет откладывать деньги на образование детей, на покупку собственного жилья и т.д. Но наступала следующая зарплата и мы опять все тратили и опять планировали, что уж со следующей зарплаты нам точно уже ничто не помешает начать накапливать. А не дай бог серьезная болезнь близкого человека, или другой форс мажор?!
И так и было! Мы начали откладывать 10% от семейного бюджета на банковский счет. Но вот незадача: подвернулась очень красивая шуба, вышла в продажу новая модель Айфона, в магазине нам предложили ну очень классный матрац Дормео – и мы не сдержались от соблазнов. И опять планируем, что уже со следующей зарплаты начнем накапливать деньги снова. И ничто уже нас не собьет с истинного пути! Но …!!! И так, пока гром не грянул! Совершенно неожиданно …!
Ну что же, надо идти в банк за кредитом и …
И так и жизнь проходит – “в долгах как в шелках!”
Но наступает время «П», и мы уходим на заслуженный отдых. У большинства людей происходит резкое падение доходов. Это связано с объективными причинами, но кому от этого легче. Хотелось бы, чтобы и дальше доход, если не рос, то хотя-бы оставался на достигнутом уровне. Но если мы оглянемся вокруг, то увидим, что жизнь большинства украинских пенсионеров проходит на три «Д» - доедать, донашивать, доживать. Поэтому кто-то продолжает работать, пока позволяет здоровье и работодатель, кто-то ищет подработку, а кто-то постепенно умирает от некачественного питания, болезней, нервных расстройств и невозможности купить необходимые лекарства.
Если подвести резюме к тому, о чем мы только что говорили, то можно проследить следующие основные всплески финансовых потребностей, которые мы не в состоянии перекрыть из своих ежемесячных семейных доходов:
1) Образование детей
2) Собственное жилье и другие дорогостоящие покупки
3) Жизнь на пенсии
4) Форс мажорные обстоятельства: критические заболевания, трагедии, смерть близких.
Для того, чтобы обеспечить более комфортную жизнь в эти периоды, необходимо иметь достаточно крупные суммы денег, которые не могут быть покрыты нашими текущими заработками.
Что делать? Нужно просто систематически откладывать часть заработанного дохода и не тратить эти деньги на текущие расходы. Сколько? Гуру управления финансами рекомендуют не менее 10% от суммы годового дохода. Но как мы уже рассмотрели раньше, большинство наших людей не готовы соблюдать финансовую дисциплину, делать это самостоятельно, эффективно и выгодно.
Самыми распространенными в мире сберегательными инструментами, которые позволяют любому человеку накопить необходимую сумму, являются банковские депозиты и лайфовое страхование. Согласно данных мировой статистики, 15% людей накапливает деньги на депозитах, 85% - оформляют полисы страхования жизни, или лайфовое страхование.
Давайте рассмотрим подробнее, в чем преимущества этих инструментов сбережения и приумножения денег семьи.
Например, вы зарабатываете 20000 грн. в месяц. Годовой доход составит 20000х12=240 тыс.грн.
10% составит 24 тысячи грн. Каждый может подставить свои значения месячного дохода. У кого-то это может быть 10 или 15 тысяч, а у кого-то и значительно больше. Как говорят в народе: кто на что учился!
Если просто откладывать 24000 грн. каждый год в течение 25 лет, накопленная сумма составит 600 тыс. грн. Но как мы уже знаем, в жизни так не бывает. Потому что постоянно возникают соблазны куда-то потратить накопленную сумму денег, мы не сдерживаемся и опять начинаем с нуля. И так много раз подряд. Что – замкнутый круг?
Нет! Надо просто усложнить себе доступ к накапливаемым деньгам. И чем сложнее будет их досрочно потратить, тем более велика гарантия, что мы их таки сохраним.
Перед тем как продолжить, предлагаю вспомнить несколько основных законов денег:
1. Закон Паркинсона. Расходы всегда растут параллельно доходам.
2. Закон сохранения. Ваше финансовое будущее определяется не тем, сколько вы зарабатываете, а тем, сколько у вас остается. Истинной мерой того, как идут ваши дела на самом деле, является количество денег, которое у вас остается из того, что вы зарабатываете.
3. Закон трех. У табурета финансовой свободы есть три ноги: сбережения, страховки и инвестиции.
4. Закон сложного процента. Аккуратно вкладывая деньги и позволяя им возрастать со скоростью сложного процента, вы со временем станете богатым.
5. Закон магнетизма. Чем больше денег вы откладываете и накапливаете, тем большее их количество вы притягиваете.
Продолжим нашу мысль. Каков будет результат, если воспользоваться договором страхования? Например, возьмем самый востребованный продукт лайфовой страховой компании Метлайф «Золотой капитал»
Сумма годового взноса будет распределена на две части: страхование и накопление, например в пропорции 2000 и 22000. И соответственно сумма накоплений за 25 лет составит:
22000х25=550000 грн
Давайте воспользуемся любым депозитным калькулятором в интернет.
Вставляем данные: валюта грн., сумма ежегодного вклада 22000, процент капитализации 12, сумма и периодичность пополнения год. Кликаем на кнопку рассчитать, и вот вам результат!!!:
В конце срока страхования с учетом капитализации 12% прирост капитала составит около 1,5 млн. грн.
Общая сумма накопленных средств с учетом тела депозита: 2 млн. грн.
Конечно 2 млн. грн. сегодня и через 25 лет – будут иметь разную покупательную способность. Поэтом компания предлагает также ежегодную добровольную индексацию. Такая индексация позволит накопить через 25 лет сумму, адекватную по покупательной способности сегодняшним, в нашем случае, 2 млн. грн.
Как воспользоваться этой суммой, каждый решает сам. Например, можно купить 2 очень хорошие однокомнатные квартиры в Киеве, сдавать их в долгосрочную аренду и иметь постоянный пассивный доход к своей зарплате или пенсии. Это как один из. Каждый сам выбирает свой вариант.
Возникает еще один вопрос: почему страховка, а не депозит? В чем разница?
Кто-то слушал песни Владимира Высоцкого? Помните?
«Едешь ли в поезде, в автомобиле,
Или гуляешь, хлебнувши винца,-
При современном машинном обилье
Трудно по жизни пройти до конца».
Жизнь каждого человека подвержена рискам. Основными из них являются смерть от болезни, трагическая смерть, потеря трудоспособности в результате инвалидности, критические заболевания. Да, мы стараемся об этом не думать, чтобы не дай Бог не притянуть такое событие. Но вы спросите у тех, у кого что-то уже случилось, разве они думали об этом? Нет. И тем не менее так бывает в жизни.
Такие события приводят семьи к тяжелому финансовому состоянию в том случае, если мы не защищены.
Давайте рассмотрим на примере
Человек накапливал средства на депозите, например 3 года. И трагически погиб. Что получит семья от банка? 24000х3=72000грн. плюс проценты. Это произойдет через 6 месяцев после вступления в наследство кого-то из родственников при условии, что они знали об этом депозите. Если не знали, то деньги, скорее всего, через три года, как невостребованные попадут в собственность банка.
В случае наличия страхового полиса у трагически погибшего, его семья получит выплату в течение недели и в трехкратном размере выкупной суммы, если это мужчина - 1 650 тыс. грн. и плюс проценты за 3 года и индексацию. Если погибшей была женщина – в двукратном размере выкупной суммы – 1 100 тыс. грн. и плюс проценты за 3 года и индексацию. Конечно, это не исключит горечь утраты, но все же поможет пережить тяжелое время.
Каковы еще преимущества страхового полиса?
В случае естественной смерти застрахованного лица, семья получит сумму 550000 грн.
Если в результате болезни или несчастного случая, произойдет потеря трудоспособности, компания выплатит также страховую сумму, которая зависит от степени инвалидности в процентах от 0,5 до 100 от базовой суммы 550000 грн. Кроме того в случае 100% утраты трудоспособности, компания берет на себя обязательства вносить ежегодные платежи и в конце выплатить запланированную сумму.
Если в предыдущих случаях речь шла о защите семьи, то это уже защита застрахованного человека. Предусмотрены также выплаты в случае критических заболеваний или телесных повреждений.
Таким образом, полис страхования жизни обеспечивает нам выполнение закона трех:
• Чтобы быть полностью защищенным от неожиданностей, вы должны иметь ликвидные сбережения, равные по величине вашим обычным расходам за два-шесть месяцев.
• Вы должны застраховаться, чтобы обезопасить себя на экстренный случай, который вы не сможете оплатить со своего банковского счета.
• Вашей конечной финансовой целью должно быть такое накопление капитала, чтобы проценты с инвестиций приносили вам больше дохода, чем вы получаете на работе.
Приведенный выше пример показывает общий принцип, чем отличается накопление с помощью таких доступных и наиболее распространенных в мире сберегательных инструментов как банковский депозит и страхование жизни.
Более подробно об этом вы можете узнать обратившись по контактам, указанным в конце публикации.
Еще один момент, который наверняка интересует всех – это гарантия, что я получу свои деньги в срок и в полном объеме.
Опять же, если речь идет о банковских вкладах? Как работают банки. Из 10 грн. принятых вкладов 1 грн. они должны по закону оставить на счету, а на остальные - выдают кредиты. Поэтому если вдруг возникают какие-то финансовые волнения и люди хотят забрать свои деньги, банк просто не в состоянии их выдать. Но становится банкротом. Фонд гарантирования вкладов вернет вкладчикам не более, чем 200000 грн. Если было на счету больше, деньги будут просто потеряны.
Страховая компания на 10 принятых гривен по действующему законодательству должна иметь эту сумму страховой резерв. К тому же страховые компании перестраховывают свои риски, что также повышает их надежность.
Если мы говорим о СК Метлайф, то она входит в состав Американской холдинговой компания страхования и пенсионного обеспечения, которая основана в 1868 году. 150 лет на рынке. С 2002 года в Украине.
Рыночная стоимость компании $51,4 млрд, активы $884,2 млрд, продажи $68 млрд, прибыль $5,3 млрд.
Может ли эта компания обанкротиться?
Больше информации о надежности этой компании вы можете получить, воспользовавшись видео инструкцией по этой ссылке.
Контакты для связи:
E-mail: 7654vk@ukr.net.
Viber: +380 50 464 5610;
WhatsApp: +380 63 233 7633.
Владимир Харченко,
руководитель проекта «Управление своим временем, здоровьем и деньгами», эксперт по финансовой защищенности и личностному росту
Читайте также:
Пассивный доход – что это и как его получить
Как мы живем и что мы можем изменить или АБВГДейка наших возможностей
Горе от ума или фундамент финансового благополучия
Комментариев нет:
Отправить комментарий